（本文是野猪乔治的第31篇原创文章）
最近不少保险经纪人同业问我，宫颈上皮内瘤变CINIII能否按照原位癌进行理赔？这个问题并不好回答，不是一个可以简单回答“是”或“否”的问题，要结合具体的保险条款来解释，总体来说，有的保险公司可以，有的不可以，还是要看委托人具体是买的什么样的保险产品。本文将根据保险条款、ICD-10和ICD-O-3对于宫颈上皮内瘤变和原位癌的疾病编码、结合组织病理学和临床实际作出解释。同时，也会彻底教会大家如果保险公司拒赔CINIII时，如何利用本文的知识给客户维权。
01CINIII与原位癌宫颈上皮内病变（cervicalintraepithelialneoplasias,CIN）是用来描述宫颈鳞状上皮非典型增生的医学术语，年Richart提出三级分类法，将CIN分为三级，CINI相当于轻度非典型增生，CINII相当于中度非典型增生，CINIII则包括了重度非典型增生和原位癌。年WHO肿瘤分类中使用两级分类法，将宫颈鳞状上皮内病变分为低级别鳞状上皮内病变（LSIL）和高级别鳞状上皮内病变（HSIL），LSIL包含了CINI和湿疣病变，HSIL则包含CINII和CINIII。
现在医学院校广泛使用的人卫版第九版教材，不管是《病理学》、《妇产科学》都是将CINIII定义为包括了重度非典型增生和原位癌。
非典型性增生（dysplasia，atypicalhyperplasia）是病理学的名词，是指上皮细胞异乎常态的增生，与细胞的正常增生有区别，表现为增生的细胞大小不一，形态多样，核大而浓染，核浆比例增大，核分裂可增多但多呈正常核分裂像。细胞排列较乱，细胞层次增多，极向消失。但一般不见病理性核分裂。非典型增生发生部位：皮肤（体表）、黏膜上皮（体腔）、腺上皮（腺体上皮）。
原位癌，通俗来讲是上皮的恶性肿瘤局限在了皮肤内（体表）或粘膜上皮内（管腔），还没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮组织或粘膜下层，更没有发生浸润和远处转移的状态。因此，原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”，严格意义上而言，它根本算不上真正的癌症。原位癌的预后良好，切除后一般不会发生复发和转移，可完全治愈，无需放疗和化疗，治疗费用较低。
一般认为，从正常细胞发展到肿瘤细胞，都要经历一个这样的过程，即：正常——增生——非典型增生——原位癌——浸润癌，而非典型增生则是从良性改变到恶性改变的中间站，是由量变到质变的关键点，因此，将非典型增生称之为“癌前病变”。非典型性增生是癌前病变的形态学改变。增生的上皮细胞形态和结构出现一定程度的异型性，但还不足以诊断为癌。
结论：CINIII包含了重度非典型增生和原位癌。如果保险公司的条款中没有特定约定，CINIII是可以按照原位癌进行申请赔付的。
02CIN与原位癌的疾病编码(ICD-10和ICD-O-3）目前的重疾险是按照版重疾定义使用规范而设计的，重疾中的“恶性肿瘤-重度”、轻症中的“恶性肿瘤-轻度”是全行业统一的名称和定义，如下图：
显然其中非常重要的一点是要符合ICD-10中恶性肿瘤类别（C00-C97）、且要符合ICD-O-3中肿瘤形态学编码为3、6、9。关于ICD-10和ICD-O-3的详细介绍，请参考笔者前文《ICD-10和ICD-O-3到底是个什么*？》，此处不再赘述。仅列出相关知识点：
那么我们现在就来看看，CINI、CINII、CINIII、原位癌、子宫颈恶性肿瘤、子宫颈良性肿瘤、宫颈动态未定肿瘤的ICD-10编码到底是什么样的？
这是子宫颈恶性肿瘤的ICD-10疾病编码（部位编码为C53，在C00-C97之间，代表是恶性肿瘤（C53./C53./C53./C53./C53.）。
这是子宫颈原位癌的ICD-10疾病编码（部位编码为D06，在D00-D09之间，代表是原位肿瘤）（D06./D06./D06./D06.）
这是子宫颈良性肿瘤的ICD-10疾病编码（部位编码为D26，在D10-D36之间，代表是良性肿瘤）（D26.）。
这是子宫颈动态未定肿瘤的ICD-10疾病编码（部位编码为D39，在D37-D48之间，代表是动态未定肿瘤）（D39./D39.）。
这是子宫颈上皮内肿瘤CINI级和CINII级的ICD-10疾病编码（部位编码为N87，在N00-N99之间，代表是泌尿生殖系统疾病）（N87./N87.）。而ICD-10编码系统里明确指出，CINIII不包括在N87的亚目中，也就是不属于泌尿生殖系统疾病，而是属于肿瘤。
再来看看专用于肿瘤的ICD-O-3编码系统：
非常明显，ICD-O-3把CINIII的形态学编码编码为/2，代表宫颈鳞状上皮内的原位癌。
04重疾险中关于原位癌的理赔约定目前新的重疾险，原位癌已经从轻症“恶性肿瘤-轻度”中被剔除出来，大部分保险公司单独将原位癌作为轻症疾病之一进行赔付，但各家保险公司的理赔标准并不相同，大致可以分为三种情形：
这是第1种情形，要求组织病理学确诊（细胞病理学TCT是不符合要求的），关于组织病理学和细胞病理学的知识，详见笔者前文《恶性肿瘤理赔-没有病理学诊断怎么办？》，而且要求有Tis分期，且CINIII、HSIL、VIN（外阴上皮内瘤变）以及其他的任何上皮内肿瘤均被免责，显然这种重疾险条款，CINIII是无法按照原位癌获得赔偿的。
这是第2种情形，要求组织病理学确诊（同样细胞病理学TCT是不符合要求的），且CINI、CINII、重度不典型增生被免责，这种重疾险条款，CINIII可以按照原位癌申请赔付，但如果HSIL或CINIII的病理报告上注明是重度非典型增生，而不是原位癌，极有可能导致拒赔而引起纠纷。
这是第3种情形，要求组织病理学确诊（同样细胞病理学TCT是不符合要求的），但没有其他的附加条件，确诊后治疗即赔。这是最容易获得赔偿的重疾险。
05如果CINIII按照原位癌理赔被拒赔怎么办？首先，找到组织病理学检查结果，看看有无注明，CINIII是重度非典型增生、还是原位癌、或者无备注。如果注明是非典型增生，比较麻烦，其他两种情形没有问题。
其次，如果保险公司拒赔，可以按照上文的ICD-10和ICD-O-3疾病编码系统据理力争，维护客户权益。
06小结在保险公司没有特别约定、以及被保险人的组织病理学检查结果没有明确注明CINIII是重度非典型增生的情况下，CINIII按照原位癌申请理赔是可以获得赔偿的。但有些保险公司的重疾险条款中明确免责CINIII或要求宫颈原位癌有Tis分期等情况，这种重疾险CINIII的理赔非常困难。作为保险经纪人，应该把理赔条件宽松的产品推荐给客户。