心
路
历
程
一年一度的儿童节到了，六一是充满期待与欢笑的节日，去年的今天却是我一辈子不能忘记的噩梦。
PART01
当我陷入沉睡时，不知风险悄悄到来
去年的今天，医院接受手术，沉睡着并做了一个很长很长的梦。
故事是这样开始的：
年5月，在参加职工常规体检时，我被查出一个直径约6厘米的卵巢囊肿。从b超报告初步考虑是巧克力囊肿，因已到了手术指征，避免不慎破裂导致急腹症及卵巢坏死的风险，医生建议微创手术剔除，手术过程中需要全麻，睡一觉醒来就做好了。
六一的清晨，我是第一台手术，一大早就被推到手术室插上针管后便迷迷糊糊地进入全麻的状态，心情算不上紧张，因为腹腔镜（微创）剔除卵巢囊肿只是一个小手术。
当我再次有意识地睁开眼睛，喉咙感觉一阵撕裂的痛，护士正为我拆除喉管。我有点彷徨，一时想不起自己为什么躺在那里，不知道时间，分不清白天还是黑夜，就像做了一个很长很长的梦。
护士一边推我回病房一边对来接应的护士说“双侧卵巢子宫全切”，一开始我还以为不是在说我，感到很疑惑，但反复听到几次后我突然背脊一阵发凉，猛的一下意识到说的就是我。
在我沉睡的那几个小时，原本的小小的剔除手术突然变成重要器官切除的大手术，的的确确是一场噩梦，但我却毫不知情。
我听不见医生术中送检的仓促脚步声，听不见先生和父母通话时着急的声音，也听不见他们的哭泣声，听不见医生说我的双侧卵巢发生恶性病变，轻则是交界性重则是恶性，需要家属补签一份扩大手术切除范围的同意书：切除双侧卵巢和子宫......
风险突然来临不会提前打声招呼，在噩梦中惊醒，才刚满30岁的我毫无心理准备地就失去了作为女性的两个重要器官，我难以接受，一时心理落差太大不禁嚎啕大哭，谁的安慰都听不进去。如今忆起那时的情形，依然是两眼泪汪汪，内心久久难以平复。
相信很多人都有疑问：为什么双侧卵巢囊肿发生病变，需要把健康的子宫也一起切除？其实手术过程中，不仅是切了卵巢和子宫，还切除了大网膜，还需要做腹膜活检。
医生解释说：不管是交界性还是恶性的卵巢囊腺瘤，都有可能经过腹腔转移到其他器官上，没有卵巢就算留着子宫也是会萎缩的，并很容易复发在子宫上，所以要全部切掉，可以分期全面切除或一次性全面切除，考虑到我已经生二胎了，医生建议一次性切除，避免二次开刀增加转移的风险。
6月5日，我出院了。医院大门后，我发了一条朋友圈：从今往后我也是有故事的人了。
我也是有故事的人了
/06/05
PART02
另一个巨大的挑战
出院后的一周，最终的组织病理报告及免疫组化结果出来了：交界性黏液性囊腺瘤
医生说这是一个低度恶性潜能肿瘤，性质介于良性与恶性之间。她说我是幸运的，因为定期体检，在其毫无征兆且未发展成为卵巢癌之前就被发现了，只需要手术切除就可以，后续也不需要化疗，但需要定期复查b超和肿瘤标记物。
可上天又一次和我开玩笑，虽然说是交界性病变，但我却要承受了和卵巢癌同样手术范围，同样有转移和复发的可能性。同时，我又面临一个巨大的挑战：交界性肿瘤理赔纠纷。
交界性肿瘤在重疾险（重疾新规实行前/年2月前购买）的理赔标准在年发布的重疾定义是模糊不清的，按正常流程提交重疾的理赔申请，保险公司都会以“交界性肿瘤不是恶性肿瘤的范围”拒赔。但从5年保险经纪从业经验得知，这种情况获得理赔是受到法律支持的，只要举证得当，以往争取到理赔的案例也是不少的。
理赔成功的前提是专业的认知，因为看见，所以相信。
在明亚这个学霸群集的队伍中学习，也看过相似的理赔翻盘案件，这也是坚持争取理赔最初的底气。然后，结合合同条款的内容，还需要准备相对应的医学和法律上的证据，努力从多方面争取。但是，也存在运气的因素，有可能在与保险公司直接沟通的过程中就赔付了，也有可能要走到最后一步通过法律诉讼胜诉后才能获得赔付。
这是确实是一场持久战，但如果连自己的理赔纠纷也怕难怕累不去争取，以后又怎样有信心有能力去为客户争取。
我拿出了家里的保单整理汇总表格，重新梳理了八份涉及本次疾病及手术可以申请理赔的保单，我将它们分了三大类：
医疗费用报销：医疗险1份
定额保险金给付：重疾险3份（分别是年，年，年投保）
投保人保费豁免（轻症/特定疾病）：重疾险3份（孩子的），增额终身寿险1份（孩子的教育金计划）
医院提供的病案与诊断证明：
1.交界性粘液性囊腺瘤（双侧卵巢，IC1期）：可用于申请重疾理赔（符合“恶性肿瘤”条款内容）
2.双侧输卵管卵巢切除术：可用于申请轻症理赔（符合“双侧卵巢切除术”条款内容）
之前处理过不少客户的理赔案件，进展都很顺利，如今发现最复杂，最棘手的是自己的理赔。我全身心投入到理赔申请工作上，渐渐从患者的伤感情绪中走出，转换到保险经纪人的角色。
这八份保单分别来自八家不同的保险公司，且每一个案件都有独特之处，用心处理好这些案件，不仅为自己争取最大的合法保障利益，也为获得更丰富更扎实的理赔实操经验用于以后的工作，去帮助更多的家庭配置科学的保障方案和处理理赔事宜。
其中六个理赔案件是一个月内顺利正常结案通过的，还有两份年代比较久远，没有轻症保障的重疾险在申请理赔涉及争议点“卵巢交界性粘液性囊腺瘤是不是该保险合同中恶性肿瘤的范围”。
我最近的发现：交界性卵巢囊腺瘤在ICD-10国际标准版的ICD-O-2（肿瘤形态学第二版）的确被归为恶性肿瘤，但在ICD-O-3里已经被归到动态未定肿瘤，而非卵巢囊腺瘤的交界性肿瘤却一直被归到动态未定肿瘤。
过去的一年，医院去医生沟通取得有利证据，咨询律师的意见，向保险公司申诉，去银保监会和保险业消保中心反映情况，几经艰辛沟通最后也获得较大进展，一个已经获得全额融通赔付，另一个同意融通赔付50%。
根据以往相似案件胜诉判决书的总结，加上掌握着充分的有利证据，我决定要坚持到最后，通过司法程序去维护合法权益，争取最后一个案件也获得全额赔付，同时也能积累到宝贵的经验，何乐而不为。
案件是去年12月立案的，目前还在等待开庭通知，但流程走下来，我在研读法律法典和以往案例判决书，查阅不同版本的疾病字典ICD等资料的过程中收获了很多，医院用于疾病诊断和编码的ICD版本并不是保险公司所认可的世界卫生组织的ICD-10，其中存在着极大的理赔纠纷隐患。
PART03
成为更有价值的人，去帮助更多的人
过去的一年，我是患者，是投保人和被保人，也是保险经纪人。
作为患者，我切身体会到住院接受治疗时的心情。医生和护士开的检查和针剂药品是患者无法掌控的，无法掌控的更是每天哗啦啦的费用清单。
作为投保人和被保人，保险带给我安全感和尊严。庆幸自己在风险到来之前做好了保障，医院时能放心接受治疗并选择好的治疗方式和自费药品。医疗险让我不恐惧每日的费用清单，重疾险的理赔金的可以支撑着短期日常支出及养娃费用，几份保单的保费豁免通过也减轻了家庭现金流的压力。过去的一年，我放缓工作的脚步，安心休养身体，医院复查，并通过公司投保了能接受我既往症的高端医疗团险，获得了快捷优质的医疗服务。
作为保险经纪人，经历了极具挑战性的交界性肿瘤理赔实操，无论从医学知识还是法律知识的储备上都有很大的扩容，并总结出处理理赔争议的解决思路和逻辑经验。将知识与经验转化为力量，去为客户争取理赔的利益最大化，将知识与经验转化为服务的指南，也能在保障方案制作及投保的过程中规避部分的理赔纠纷风险。
感谢过往的经历，让我成为更好的自己。那些我所经受的苦与难是一种修行。已离我而去的身体发肤，它们都会以另一种形式归来，让我得以成为更有价值的人，去帮助更多的人。
愿从此以后每一个六一儿童节，都是值得被纪念的happyday！
SUMMER
HAPPYDAY
未完待续：关于一案八赔，理赔的过程都非常精彩，我会继续用心记录下来，让更多人看到。
END
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